保险公司推出专为“熊孩子”调皮捣蛋埋单的险种

　　熊孩子出没，注意！

　　砸别人家窗户、弄坏陌生车辆、与小朋友打架……暑期来临，有关“熊孩子”的段子在网上层出不穷，这些孩子们的闯祸能力让人叹为观止。哪里有需要，哪里有市场。这不，保险公司因此发现商机，推出“熊孩子险”，为“熊孩子”的调皮行为所产生的恶果买单。这款险种刚一出世，就受到不少家长的青睐。不过，也有家长持反对态度，直言不会通过买保险的方式来给TA的错误“护驾”。作为家长，您是怎么看待的呢？

　　孩子惹祸保险“买单”

　　聪聪今年6岁，非常淘气顽皮，是一个典型的“熊孩子”。由于到处惹祸、搞破坏，常常令爸妈头疼不已。前几天，聪聪爸爸看到微信朋友圈一位保险公司的朋友发了条“熊孩子”保险的微信，可赔付因孩子的过失导致的经济损失，他不禁来了兴趣。

　　据了解，其实所谓“熊孩子险”的真正名称为“监护人责任保险”。该产品主要面向有18周岁以下未成年孩子的家庭，由于其未成年子女造成他人伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，由保险公司来负责赔偿。目前，中国平安、中国人保、都邦保险等保险公司都推出了“熊孩子险”。

　　以中国平安专为0~18岁推出的平安熊孩子综合保障卡为例，包括监护人责任险和附加被监护人意外伤害险。其中，监护人责任险保障项目有第三者身故/身残、第三者医疗费用、第三者财产损失等，保费200元或300元，保额最高15万元和20万元。无论“熊孩子”摔人家手机了、划人家车了，或者自家“熊孩子”受伤，都可以获得理赔。

　　“熊孩子”索赔有难度

　　是不是买了“熊孩子”保险，就能为孩子的闯祸“买单”呢？业内人士提醒，“熊孩子险”界定有难度，索赔估计“没那么简单”。

　　据了解，“监护人责任险”主要以是否由孩子“闯祸”造成的损失来界定理赔与免赔。定损员会对损坏物品的破坏程度、力度、高度等全方位考察，在适当的时候也会以合适的方式与孩子（当事人）沟通。此外，理赔员会按照出险的具体情况具体处理，避免骗保情况发生。

　　不过，也并不是所有孩子惹的事，都能得到赔付。如被保险人或与其共同居住的成年家庭成员对孩子教唆后造成的损失，或孩子把自己的家庭成员打伤或者损坏了自家的物品，或者孩子因犯错被征收罚款罚金及惩罚性赔款等，以及保单明细表或有关条款中列明的免赔额。

　　需要提醒的是，该产品“免赔条款”中，有一项“受成年人教唆导致损失免赔”，保险公司很难采集到有利证据成为一大漏洞。如果保险公司要求理赔人员必须在孩子惹祸后第一时间赶到现场，并对每一个“闯祸”的孩子进行询问，是否有成年人教唆导致物品损坏或伤害他人的话，这样就不会有家长愿意投保这款保险了，因为这样的询问对孩子成长非常不利。

　　因此，“熊孩子险”的界定存在难度，投保人要想真正获得理赔其实并不容易。

　　道德培育是孩子成长关键

　　实际上，“监护人责任险”的推出由来已久，只是之前关注度不高。随着这些年消费水平和物价的提高，熊孩子的破坏力某些时候已经超出了一个家庭所能承受的经济赔偿范围，为此，“监护人责任险”的市场前景可期。

　　保险专家表示，对于孩子来说，活泼是他们的天性，大人不应该阻止孩子的发展，但是面对着孩子造成的破坏，父母必须有所担待，一份保险可以解决孩子造成的问题，又不阻碍孩子的个性发展，也不失为一个好办法。

　　但另一方面质疑声不断，认为如果孩子知道了家长为自己的错误行为投了“保险”，那岂不是没法认识到自己的错误，更加肆无忌惮？对此教育专家表示，监护人责任险只是降低可能出现的财产损失和经济纠纷，真正要减少这类突发意外和不必要的财物损坏，主要还是需要提高监护人对孩子的关注度，加强对被监护人的行为指导和道德养成培育。